epay Acquiring Preismodelle

Der Acquirer ist eine Bank oder ein Unternehmen, welches von der Kreditkartenorganisation eine Acquiring Lizenz hält. Dieser hat einen Servicevertrag mit dem Händler, wickelt die Kartentransaktionen im Auftrag des Händlers ab und bietet eine Zahlungsgarantie.

Acquirer bieten Händlern folgende Dienstleistungen an:

• Die Abwicklung von Kartenzahlungen
• Die Zahlungsgarantie und der Überweisung auf das Bankkonto des Händlers
• Die Aufbereitung der Abrechnung mittels Reports

Der Acquirer ermöglicht die Autorisierung von Transaktionen und führt sowohl ein Clearing (den Verarbeitungsprozess) als auch das Settlement (die Auszahlung der Transaktionsbeträge, abzüglich eventueller Rückbelastungen und Gebühren) für den Händler aus.

Beispiel für den Autorisierungsprozess:

• Ein stationärer Händler akzeptiert die Kartenzahlung per Terminal am Point of Sale.
• Das Terminal sendet die Transaktionsdaten an den Acquirer, der die Transaktion über die Kartensysteme an die Issuer Bank zur Genehmigung weiterleitet.
• Der Issuer genehmigt oder lehnt die Transaktion ab und sendet die Autorisierungsantwort an den Acquirer, der sie an den Händler weiterleitet. Für den Autorisierungsvorgang kann eine Interaktion des Karteninhabers erforderlich sein, beispielsweise die Eingabe der PIN.

Als Händler zahlen Sie Gebühren gemäß dem gewählten Preismodell an den Acquirer. Bei diesen Gebühren handelt es sich um die Interchange Gebühr, Card Scheme Gebühr und Acquiring Gebühr. Der Acquirer zahlt die card scheme Gebühr und die Interchange Gebühr an die Kartensysteme. Der Issuer erhält die Interchange Gebühr von den Kartensystemen.

Interchange ist eine geringe Gebühr, die in der Regel von Acquirern an die Kartensausgeber (die Bank des Karteninhabers) gezahlt wird. Die EU-Verordnung über Interbankenentgelte für den kartenbasierten Zahlungsverkehr begrenzt die Interbankenentgelte für Verbraucherkarten (0,2% des Transaktionsbetrags bei Debitkarten und 0,3% bei Kreditkarten). Weitere Informationen zu den Interchange Gebühren finden Sie auf den offiziellen Seiten von MasterCard und Visa.

Die Card Scheme Gebühren hängen von vielen Faktoren ab und bestehen je eingesetzter Karte aus unterschiedlichen Einzelbestandteilen. Wie viel die Kreditkartenorganization für die jeweilige Transaktion berechnet ergibt sich aus einer komplexen Berechnung mit etlichen Variablen. Daher varriert die vom Händler zu zahlende Gebühr von Transaktion zu Transaktion je eingesetzter Karte.

Die Acquiring Gebühr ist die Gebühr, die der Acquirer für die Erbringung seiner Dienstleistung vom Händler einbehält. Sie ist i.d.R. eine feste Gebühr ein Bestandteil (das zweite Plus) des Interchange++ Pricings (epay flex).

„Disagio“ ist ein einem Händler in Rechnung gestellter Anteil für die Zahlungsabwicklung von Kartentransaktionen, berechnet wird er als Prozentsatz jeder abgewickelten Transaktion. Das Disagio bezeichnet die Summe der Händlergebühr je Transaktion. Sie kann aus einem Bestandteil (epay Fix) oder drei Einzelbestandteilen (epay Flex) bestehen.

Ein Kauf mit Cashback ermöglicht es dem Karteninhaber, eine Transaktion an einem Point-of-Sale (POS) in einer kartengestützten Umgebung abzuwickeln und gleichzeitig eine zusätzliche Bargeldabhebung als Teil derselben Transaktion anzufordern. Neben Girocard, bietet Cashback über Visa und Mastercard dem Händler die Möglichkeit, seinem Kunden an der Kasse, Bargeld bei Kartenzahlungen auszuhändigen.

Wichtige Punkte zum Cashback:

• Die Auszahlung von Bargeld ist nur in Verbindung mit einer Kartentransaktion zur Bezahlung von Ware und Dienstleistungen des Unternehmens zulässig.
• Die Barauszahlung darf höchstens 200 € betragen für EC und Kreditkarten.
• Es existiert aktuell kein Barauszahlungsminimum weder für EC sowie für Kreditkarten.
• Die Auszahlung von Bargeld erfolgt ausschließlich aufgrund einer zwingenden Autorisierung des angeforderten Betrages durch den kartenausgebenden Zahlungsdienstleister (EC-Karte).

Clearing ist die Übermittlung der verarbeiteten Transaktion über die jeweilige Schnittstelle an das Kartensystem.
Settlement ist die Übertragung des Betrages seitens des Kartensystems an den Acquirer als Ganzes. Somit bezeichnet das Settlement den tatsächlichen Geldfluss.
Von diesem wird der Betrag an den Händler durch den Acquirer zur Verfügung gestellt – zum Zeitpunkt gemäß vertraglicher Vereinbarung (täglich/wöchentlich/monatlich).

Kreditkartenzahlungen für den Fall das eine erfolgreiche Autorisierung erfolgt ist. Damit hat der Händler die Garantie sein Geld auf jeden Fall zu erhalten und kann dem Karteninhaber die Ware bzw. Dienstleistung aushändigen. Damit übernimmt der Acquirer die Haftung und garantiert dem Händler, dass die Zahlung für die gelieferten Waren und Dienstleistungen erfolgt.

Eine Consumer Card ist eine Zahlungskarte, die einzelnen Karteninhabern angeboten wird, die sie für persönliche Zwecke verwenden möchten. Eine Commercial Card ist eine kommerzielle Karte, die registrierten Unternehmen angeboten wird, damit ihre Mitarbeiter im Namen ihres Unternehmens Einkäufe tätigen können.

Die Interchange Gebühren und die Gebühren der Kartensysteme variieren je nach Region: domestic, intra-EEA, intra non-EEA and inter-regional, welche durch die Standorte der kartenausgebenden Bank und der Verkaufsstelle definiert. Als eine kartenbasierende Inland Transaktion bezeichnet man Transaktionen, bei welchen die kartenausgebende Bank im selben Land wie der Verkaufspunkt ist. Als eine intra EEA kartenbasierende Transaktion bezeichnet man Transaktionen, bei welchen die kartenausgebende Bank in einem anderen Land innerhalb des Europäischen Wirtschaftsraums (EEA) ist als der Verkaufspunkt an welchem die Karte benutzt wird. Eine Transaktion wird als eine intra non-EEA Transaktion bezeichnet, wenn die kartenausgebende Bank außerhalb des Europäischen Wirtschaftsraums (EEA) aber dennoch in Europa lokalisiert ist und der Verkaufspunkt, an welchem die Karte eingesetzt wird, innerhalb des Europäischen Wirtschaftstraums (EEA) lokalisiert ist oder umgekehrt. Als eine interregionale Transaktion bezeichnet man Transaktionen, bei welchen die kartenausgebende Bank außerhalb von Europa lokalisiert ist und der Verkaufspunkt innerhalb von Europa liegt oder umgekehrt.